Qu'est-ce que l'assurance habitation et comment ça marche ?

Qu'est-ce que l'assurance habitation ? L'assurance habitation - également appelée assurance habitation - est un type de couverture des biens qui paie pour réparer ou remplacer votre maison et vos biens s'ils sont endommagés, volés ou détruits. Elle offre également une protection en matière de responsabilité civile pour les paiements juridiques et médicaux si quelqu'un est blessé à votre domicile ou si vous endommagez ses biens personnels. Généralement exigée par les prêteurs hypothécaires, une police d'assurance habitation est un investissement solide et essentiel pour la plupart des propriétaires. Lisez la suite pour apprendre les bases de l'assurance habitation et voir comment vous pouvez protéger votre maison et votre famille avec une police.

Les polices d'assurance habitation standard offrent une gamme de protections, réparties dans les catégories suivantes :

Une police d'assurance habitation est un accord entre vous et une compagnie d'assurance dans lequel vous payez des primes mensuelles ou annuelles en échange d'une couverture. Lorsque vous souscrivez une police, vous acceptez un ensemble de limites de couverture établies (les montants de couverture qui peuvent être payés pour les réclamations) et de franchises (les montants que vous paierez de votre poche lorsque des réclamations surviennent avant que votre couverture n'entre en vigueur).

Dans la plupart des cas,couverture du logementles limites sont égales au coût total de reconstruction de votre maison, les autres structures et les limites des frais de subsistance supplémentaires totalisant environ 10 % de la limite de couverture du logement de la maison.Couverture des biens personnelsles limites correspondent généralement à environ 50% de la limite de couverture du logement et peuvent souvent être étendues avec une couverture supplémentaire pour les articles coûteux tels que les bijoux fins, les objets de collection ou les œuvres d'art.

La plupart des polices d'assurance habitation prévoient un minimum de 100 000 $ enCouverture de responsabilité , avec la possibilité d'augmenter les limites de couverture pour une protection financière accrue. Les compagnies d'assurance habitation proposent également des avenants de police, vous permettant de personnaliser votre police avec des couvertures supplémentaires allant de la prévention du vol d'identité à la protection contre les débordements des eaux usées et des pompes de puisard.

Les avenants de police peuvent varier en fonction du fournisseur que vous choisissez et de votre lieu de résidence. Chez Guides Home Team, nous avons évalué des dizaines de compagnies d'assurance habitation, décomposant leurs polices standard et leurs options optionnelles pour vous aider à comparer la couverture.

La plupart des propriétaires souscrivent une police HO-3, également appelée police d'assurance habitation à formulaire spécial. Avec une police HO-3, la structure de votre maison est protégée contre les périls ouverts, ce qui signifie que tout sauf une courte liste de périls - y compris l'usure, les actions gouvernementales et le vandalisme dans les logements vacants - est couvert.

Ce type de police couvre vos effets personnels parmi les 16 risques nommés ci-dessous :

Les polices d'assurance habitation excluent généralement les "cas de force majeure", tels que les catastrophes naturelles et les "actes de guerre". L'inondation est l'une des exclusions les plus courantes de l'assurance habitation qui peut entraîner des dommages coûteux à la maison.

Bien que l'assurance habitation standard ne couvre pas les dommages causés par les inondations, vous pouvez souscrire une police contre les inondations par le biais du programme national d'assurance contre les inondations (NFIP) ou via un assureur privé tel qu'Allstate si vous vivez dans une zone à haut risque sujette aux inondations.

Vous pouvez également souscrire un régime d'assurance tremblement de terre individuel ou un avenant auprès de certaines compagnies d'assurance habitation.

Certains consommateurs confondent l'assurance habitation avec les garanties habitation. Les sociétés de garantie domiciliaire couvrent les principaux systèmes et appareils de votre maison en cas de panne. Il comprend les dommages dus à l'usure générale, que l'assurance habitation ne couvre pas.

Selon les besoins de votre police et votre budget, vous pouvez choisir parmi les types de couverture d'assurance habitation suivants :

Certaines compagnies d'assurance habitation proposent le coût de remplacement comme couverture standard, tandis que d'autres vous demandent de mettre à niveau votre police pour y accéder. Bien que la couverture du coût de remplacement puisse être plus chère que la valeur de rachat réelle, cela peut être un investissement judicieux si les primes correspondent à votre budget.

L'assurance habitation n'est pas exigée par la loi, mais presque tous les prêteurs hypothécaires l'exigent.

Tout comme les propriétaires exigent que les locataires maintiennent une police d'assurance des locataires avec un montant minimum de couverture de responsabilité personnelle, les prêteurs hypothécaires exigent que les emprunteurs présentent une preuve d'une police des propriétaires. Les prêteurs exigent généralement que vous supportiez au moins 100 % du coût de remplacement de votre maison.

Le coût de remplacement est la somme d'argent nécessaire pour reconstruire votre maison avec des matériaux de construction comparables. Pour arriver à ce chiffre, votre compagnie d'assurance tiendra compte de la superficie en pieds carrés de la maison, des matériaux de toiture et de revêtement, de l'âge, du style architectural, de l'aménagement et plus encore.

Le coût moyen de l'assurance habitation aux États-Unis est de 1 249 $ par an, selon les données de 2018 d'une étude de 2021 de l'Insurance Information Institute. Cependant, les coûts d'assurance habitation peuvent varier considérablement en fonction de divers facteurs.

Lorsque vous souscrivez une police d'assurance habitation, la compagnie d'assurance vous posera une série de questions et de points de données de référence pour déterminer le niveau de risque lié à votre assurance.

La compagnie tiendra compte des facteurs suivants pour établir la probabilité que vous déposiez une réclamation et déterminer le coût approprié de la couverture :

Pour voir ce que coûte l'assurance habitation dans votre région, entrez votre code postal ici ou appelez le 855-948-5219 pour un devis personnalisé gratuit.

Lorsque vous commencez à magasiner pour une police d'assurance habitation, il est essentiel de faire vos devoirs. Lorsque vous comparez vous-même les compagnies d'assurance habitation, suivez ces étapes :

Avis de non-responsabilité AM Best

Parker King est un écrivain, éditeur et stratège de contenu SEO avec une maîtrise en communication professionnelle de l'Université Clemson et des années d'expérience dans l'industrie du marketing numérique. Elle se spécialise dans la rédaction, la révision et l'optimisation de contenus sur les finances personnelles, les services à domicile et les assurances.

Rebecca Young est un éditeur avec une décennie d'expérience dans le contenu éducatif et l'édition. Avant de rejoindre l'équipe Guides Home pour se concentrer sur le contenu des services à domicile, elle a guidé la stratégie de contenu et édité dans les domaines de l'assurance, du capital-risque, de la finance et des soins de santé. Rebekah est titulaire d'un baccalauréat en communication et en anglais.